Au cours du premier semestre 2026, JUMO a fêté le franchissement du cap des 10 milliards de dollars américains de fonds de roulement octroyés à des micro-entrepreneurs et à des emprunteurs particuliers à court terme en Afrique. Susie Squire , directrice des opérations chez JUMO, dirige l’équipe chargée des partenariats financiers de l’entreprise. Elle explique pourquoi la réduction du déficit de financement en Afrique constitue l’une des opportunités économiques les plus importantes de notre époque.

« Les capitaux sont disponibles. La technologie a fait ses preuves. Il s’agit désormais d’apporter davantage de fonds, de produits et de choix sur nos marchés – et de le faire en conservant le même respect envers nos clients qui nous a permis d’en arriver là. »

Il y a trois ans, sept millions de personnes au Ghana remplissaient les conditions requises pour obtenir un prêt sur notre plateforme. Mais seules trois millions d’entre elles ont pu en bénéficier. Non pas parce qu’elles n’étaient pas solvables. Non pas parce qu’elles n’auraient pas remboursé. Simplement parce que nous ne disposions pas, à l’époque, de suffisamment de capitaux pour prêter à tout le monde.

Ce fossé – quatre millions de personnes privées d’ services s financières en raison d’une contrainte d’offre – est le problème que nous nous efforçons de résoudre. Aujourd’hui, nous travaillons en partenariat avec cinq banques au Ghana et, ensemble, nous avons permis à plus de 11,2 millions de clients d’accéder au crédit. Il reste encore beaucoup à faire et de nombreuses opportunités s’offrent à nous pour passer à une échelle bien plus grande, ici et dans toute l’Afrique.

Les marchés sur lesquels JUMO opère sont confrontés à des contraintes de capitaux et, selon moi, combler ce fossé constitue l’une des opportunités économiques les plus importantes de notre époque.

Fort de notre grande expérience en matière d’ services s financières et de marchés émergents, JUMO opère à la croisée des chemins entre les capitaux institutionnels mondiaux et la vaste économie entrepreneuriale africaine, largement sous-desservie. Nous mettons en place la confiance, les cadres de conformité et les partenariats bancaires qui s’appuient sur la technologie d’IA de pointe de JUMO pour atteindre les clients qui en ont le plus besoin.

Surmonter les préjugés

Lorsque nous avons pour la première fois approché des banques et des investisseurs institutionnels pour leur proposer d'accorder des prêts à cette clientèle, nous nous sommes heurtés à un mur de préjugés. De nombreux bailleurs de fonds avaient cette mentalité : « C'est une bonne idée, mais peut-on vraiment compter sur ces clients pour rembourser leurs prêts ? »

Nos résultats montrent une réalité tout à fait différente.

JUMO a accordé plus de 300 millions de prêts individuels sur huit marchés. Notre taux de remboursement atteint 96 %. Cela en dit long sur la nature même de notre clientèle.

Beaucoup d’entre eux sont confrontés à des difficultés structurelles : pas d’agence bancaire à proximité, pas d’acte de naissance ni de fiches de paie. Comme leurs autres options sont limitées, la possibilité d’accéder à un prêt en toute dignité, en toute confidentialité, via leur téléphone portable revêt une importance capitale. Nos clients sont des personnes extraordinaires. Ils n’attendent pas que quelqu’un leur fasse la charité. La seule chose qui leur manque, ce sont des opportunités.

Chez JUMO, nous estimons que les clients que nous accompagnons avec nos partenaires méritent d'avoir accès aux mêmes services d'services s financières de qualité et à des tarifs compétitifs dont bénéficient les autres segments de marché.

Ce que nous apportons

JUMO est une plateforme technologique dédiée au secteur bancaire. Notre système d'évaluation de la solvabilité, basé sur l'intelligence artificielle et s'appuyant sur plus de 10 ans de données comportementales issues de milliards de cycles de prêt, offre une infrastructure bancaire numérique complète de bout en bout.

Notre plateforme technologique offre aux banques un nouveau canal leur permettant d’atteindre davantage de clients, qu’elles ne pourraient normalement pas toucher via leurs canaux traditionnels, et ce à un faible coût de service. Il en résulte des rendements conformes au marché, avec un coût du risque inférieur à 4 %, sur une clientèle qu’elles ne seraient pas en mesure de servir autrement. Nous avons permis à plus de huit banques panafricaines d’acquérir près de 40 millions de nouveaux clients.

Faire nos preuves

Dès les débuts de JUMO, nous avons compris que demander aux banques d’accorder des prêts à un segment de clientèle qu’elles n’avaient jamais abordé auparavant, en s’appuyant sur une technologie d’IA révolutionnaire permettant un décaissement immédiat, représentait un défi de taille.

Nous avons donc dû gagner la confiance de nos clients, étape par étape. Nous avons dû trouver la bonne adéquation entre notre produit et le marché, et nous avons commis quelques erreurs en cours de route. 

Puis vint la question de la conformité. Pour les banques, même si quelqu’un est en mesure de vous offrir un bon rendement financier, vous ne ferez jamais de compromis en matière de conformité ou de risque. Nous avons donc mis en place un dispositif complet : des contrôles internes audit, des rapports sur les risques, un dialogue avec les autorités de régulation et un historique de performances. Plutôt que de craindre les gouvernements et les régulateurs, nous avons décidé de faire de la conformité réglementaire l’un de nos critères de réussite.

Puis est survenu le tournant décisif. Une fois que vous avez démontré la validité de votre technologie, de votre modèle économique et de votre gouvernance solide auprès d’un ou deux investisseurs en « services », il est beaucoup plus facile d’en convaincre un troisième, puis un quatrième. Cependant, chacun de nos partenariats de capital est unique et innovant à sa manière.

L’une des étapes dont je suis particulièrement fier est le lancement, en collaboration avec Standard Bank, de la première titrisation d’actifs liés à l’argent mobile en Afrique. Cette opération a démontré que cette classe d’actifs est mature, sophistiquée et prête à accueillir des capitaux institutionnels à grande échelle.

Notre récent partenariat avec Nedbank pour le lancement de Quick Loan en Afrique du Sud démontre également la puissance de l’association entre la solidité bancaire et les capitaux d’une banque de premier rang, d’une part, et l’expertise fintech ainsi que les capacités de gestion d’actifs de JUMO, d’autre part. Cette collaboration vise à offrir des crédits transparents et flexibles à 20 millions de Sud-Africains, et a ouvert la voie à un écosystème de crédit numérique de nouvelle génération qui marque un nouveau chapitre pour l’ services e financière dans le pays.

Partir ensemble à l'aventure

À ce stade, il pourrait être utile de donner un exemple des personnes que nous aidons concrètement, car les chiffres ne reflètent qu’une partie de la réalité.

En 2020, nous avons aidé une femme entrepreneure à accéder à un financement. Après avoir perdu son emploi, elle a lancé une entreprise de bijoux au Madina Market, à Accra, Ghana. Elle a commencé par utiliser la plateforme JUMO pour faire face à des situations d’urgence. Puis, quelque chose a changé. Elle a cessé de considérer les prêts comme un filet de sécurité pour les voir comme un moteur stratégique. En neuf ans et 104 prêts, les montants qui lui étaient proposés n’ont cessé d’augmenter, ce qui reflète directement la confiance dont elle bénéficie et l’activité qu’elle a développée. Son objectif est désormais de quitter son stand dans le couloir pour s’installer dans une boutique à l’intérieur du marché, et d’embaucher un(e) assistant(e).

Cette histoire n’est qu’une parmi des milliers d’autres. Nous avons des clients propriétaires de salons de beauté qui en ont ouvert un deuxième. Des vétérinaires en milieu rural qui achètent des vaccins en gros et qui, après avoir remboursé leur premier prêt, peuvent prétendre à des prêts plus importants. Des commerçants de marché qui ont ouvert un troisième, voire un quatrième étal. Il y a ce père qui a utilisé un prêt JUMO pour financer son permis de conduire afin de devenir chauffeur Uber. Il a ensuite permis à sa fille de faire des études universitaires. Elle prépare aujourd’hui un master. Ce sont des histoires comme celles-ci qui me motivent, moi et de nombreux autres « JUMOnautes », et qui nourrissent notre passion pour notre entreprise et pour tout ce que nous nous sommes fixés comme objectifs. 

Voici quelques points qui nous distinguent des prêteurs traditionnels :

• Pas d'intérêts composés.
• Aucune pénalité en cas de remboursement anticipé. En remboursant plus tôt, vous pourrez bénéficier plus rapidement de votre prochain prêt.
• Une approche des clients par cohortes. Il faut faire preuve de plus de souplesse lorsqu'on s'adresse à ce segment ; on ne peut pas appliquer de mesures répressives si l'on souhaite augmenter le taux de fidélisation de la clientèle. 

Et c’est pour cela que je dis aux personnes qui rejoignent JUMO : « Je suis convaincu que le travail que nous accomplissons chez JUMO aura plus d’impact que tout ce que nous avons jamais fait, car nous touchons la vie d’un très grand nombre de personnes, souvent sans même nous en rendre compte. »

L'opportunité d'une génération

Ce « fossé ghanéen » évoqué plus haut – ces quatre millions de personnes solvables mais incapables d’obtenir un prêt – est désormais un problème qui peut être résolu, comme c’est le cas dans tant d’autres économies émergentes. Y remédier crée une véritable valeur ajoutée : non seulement pour ces millions de personnes, mais aussi pour les communautés au sein desquelles elles exercent leurs activités, les salariés qu’elles embauchent et les enfants dont elles paient les frais de scolarité. 

Le capital est disponible. La technologie a fait ses preuves. Il s'agit désormais d'apporter davantage de fonds, de produits et de choix sur nos marchés – et de le faire en conservant le même respect envers nos clients qui nous a permis d'en arriver là.

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