En tant que directrice nationale pour l’Afrique australe chez JUMO, Joanne Chanda supervise la croissance et les opérations en Zambia e et en Afrique du Sud, et s’est donné pour objectif d’étendre la présence de JUMO dans toute la région de l’Afrique australe. Basée à Lusaka, elle gère les relations avec les partenaires, du niveau local jusqu’à celui des directeurs généraux, s’assure du respect des exigences réglementaires auprès des banques centrales et des autorités chargées de la protection des données, et suit de près les clients que JUMO s’engage à servir. Joanne revient ici sur ce que signifie concrètement le crédit responsable, sur les produits destinés aux clients mal desservis de la région, et explique pourquoi donner la priorité au client est la seule stratégie commerciale qui ait du sens.
« Ce sont les partenariats qui permettent aux entreprises de prospérer en Afrique. »
Un crédit responsable commence par la compréhension du client
Un crédit responsable commence par s'assurer que les clients ont accès à un crédit qu'ils peuvent se permettre et rembourser. Chez JUMO, cela commence lorsque les clients acceptent que nous analysions leurs comportements afin de mieux comprendre leurs habitudes financières. Ces informations nous aident à dresser un tableau plus complet de leur capacité de remboursement avant l'octroi d'un prêt.
À partir de là, nous évaluons ce que les clients sont en mesure de gérer de manière responsable et nous commençons délibérément par de petits montants. Un premier prêt ne vise pas seulement à faciliter l’accès au crédit, mais aussi à renforcer la confiance financière et à encourager des habitudes de remboursement saines. Après plus d’une décennie sur le marché, nos modèles ont considérablement évolué. Nous accordons aujourd’hui des prêts avec davantage de précision, mais notre engagement reste le même : apprendre en permanence pour mieux servir nos clients.
Le profil de crédit que les clients ne se doutaient même pas de se constituer
L'accès à l'historique de crédit est essentiel. Partout en Afrique, des millions de personnes restent en marge des systèmes bancaires formels ; pourtant, les transactions mobiles laissent de plus en plus souvent une empreinte numérique susceptible de contribuer à établir une crédibilité financière.
Chaque remboursement contribue à la constitution d'un historique de crédit officiel par l'intermédiaire de nos partenaires prestataires de services financiers, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives à des clients qui n'auraient peut-être jamais eu accès au crédit auparavant. C'est pourquoi l'éducation financière revêt une importance tout aussi grande. Dans le cadre de l'initiative « Zambia », nous avons lancé des formations gratuites sur le crédit, dispensées dans les langues locales, afin de rendre les connaissances financières plus accessibles et de contribuer à transformer les emprunts à court terme en progrès financiers à long terme.
Des produits conçus pour la vie de tous les jours
Dans le cadre de l'initiative « Zambia », les clients peuvent souscrire des prêts via «Kasaka Loans» sur MTN ( Zambia ) et «FixaKash» sur Airtel ( Zambia). L'offre s'étend des prêts à la consommation à court terme aux prêts à plusieurs versements et aux prêts simultanés destinés aux clients présentant un historique de remboursement plus solide.
Nous avons également mis en place les prêts « Kasaka Agent » afin d'aider les agents de services financiers mobiles à faire face aux pénuries de trésorerie et à continuer à servir leurs communautés.
En Afrique du Sud, le service « Fast Loan », développé en collaboration avec Mukuru, a marqué une autre étape importante. Disponible via WhatsApp, il permet aux clients de faire une demande rapidement et d’accéder directement aux fonds grâce à leur carte Mukuru, éliminant ainsi les obstacles tels que l’accès aux agences et les formalités administratives. Nous avons constaté un engouement particulièrement fort parmi les travailleurs migrants, qui ont souvent du mal à accéder au crédit traditionnel.
Depuis sa création, JUMO a octroyé environ 61 millions de prêts dans toute l'Afrique australe, pour un montant total de près de 891 millions de dollars américains. Derrière chaque prêt se cache une personne, un commerçant ou un chef de petite entreprise qui bénéficie d'un accès à l'services financière au moment où il en a le plus besoin.
Pourquoi les partenariats sont-ils importants ?
Notre modèle de partenariat fonctionne parce que chaque acteur se concentre sur ce qu'il sait faire le mieux. Les opérateurs de réseaux mobiles assurent la couverture et l'accès. Les institutions financières apportent les capitaux et la gouvernance. JUMO apporte son expertise en matière de crédit et sa technologie. Ce sont ces partenariats qui permettent aux entreprises de prospérer en Afrique.
Ce que le Copperbelt nous a appris
Rien ne remplace le contact direct avec le terrain. Lors d’une récente visite dans la région du Copperbelt, en Zambia, nous avons pu échanger directement avec des commerçants, des gérants de magasins et des chefs de petites entreprises qui utilisent les produits JUMO. Leurs témoignages ont confirmé l’importance de l’accès au crédit, mais ont également mis en évidence les lacunes qui subsistent. Ces échanges continuent d’orienter nos prochaines initiatives.
Le client, c'est la stratégie
On croit souvent à tort que les clients d’Afrique australe ont du mal à rembourser leurs dettes. Notre expérience montre le contraire. Lorsque les produits sont conçus en fonction de besoins réels, les clients remboursent leurs dettes, acquièrent de meilleures habitudes financières et progressent au fil du temps. Pour JUMO, donner la priorité au client n’est pas un simple principe, c’est notre modèle économique. La réussite de nos clients se traduit par un meilleur taux de remboursement et une croissance à long terme de nos partenaires.
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