Digital credit is reshaping financial behaviour in Africa. From micro-retailers to smallholder farmers, millions are turning to mobile-enabled lending to finance their businesses, pay for school fees, and navigate everyday financial shocks. Wilfred Wabwire, Regional Manager for East Africa at JUMO, unpacks this powerful and complex shift. 

En Ouganda et sur l'ensemble du continent africain, l'adoption du crédit numérique a connu une forte croissance, portée par la pénétration de la téléphonie mobile et le dynamisme des écosystèmes de paiement mobile. Des produits tels que « MoSente » de MTN comptent désormais 2,7 millions d'utilisateurs, tandis que « Wewole » a atteint 7 millions d'emprunteurs et 134 000 agents, ce qui témoigne clairement d'une forte demande en matière d'accès rapide et pratique aux services financiers.

Chez JUMO, notre enquête clients 2024 révèle une clientèle diversifiée et très productive :

• 64 % des clients que nous touchons sont des micro, petites et moyennes entreprises (MPME)
• 33 % utilisent leurs prêts pour leur activité professionnelle
• Les femmes représentent plus de 30 % des emprunteurs
• 11 % tirent leurs revenus de l'agriculture
• Les besoins en matière d'emprunt sont variés et essentiels :
  • 18 % contractent un emprunt pour financer leurs frais de scolarité
  • 16 % pour les urgences
  • 10 % pour les besoins médicaux
  • 9 % pour le paiement des factures

Le crédit numérique est devenu bien plus qu'un simple moyen pratique ; c'est un moteur économique. Mais cette croissance s'accompagne de défis qui nécessitent une gestion prudente.

Trouver le juste équilibre entre réglementation et innovation

L’un des principaux défis auxquels le secteur est confronté consiste à protéger les consommateurs tout en favorisant l’innovation. L’approche la plus efficace repose sur la collaboration. Les régulateurs jouent un rôle crucial en élaborant, en collaboration avec les acteurs du secteur, une réglementation favorable, en harmonisant les cadres réglementaires au-delà des frontières pour éviter l’arbitrage, et en maintenant des canaux de communication ouverts afin de comprendre les nouveaux modèles économiques. Ils favorisent également l’éducation financière, comme en témoignent les cours pilotes d’éducation au crédit organisés par JUMO en 2024, qui ont entraîné une augmentation de 28 % des remboursements volontaires chez les clients ayant suivi la formation.

Parallèlement, les acteurs du secteur (dont JUMO) doivent répondre à cet effort en adoptant pleinement les lignes directrices en matière de protection des consommateurs et en privilégiant la transparence grâce à des conditions claires, un langage accessible et des pratiques responsables en matière de données. Une gouvernance interne solide, un contrôle indépendant et une participation active à l’autorégulation contribuent tous à établir des normes plus élevées en matière d’innovation éthique. Il est tout aussi essentiel de mettre en place des circuits de retour d’information efficaces auprès des consommateurs ainsi que des mécanismes de recours.

En fin de compte, l'innovation n'a de sens que si les consommateurs sont protégés, informés et autonomes.

De nouveaux modèles pour un crédit numérique plus abordable et plus inclusif

Pour renforcer l'impact du crédit numérique, en particulier pour les communautés à faibles revenus et les populations rurales, nous avons besoin de modèles qui permettent de réduire les coûts, d'améliorer la pérennité et d'élargir l'accès.

Nous nous sommes concentrés sur trois axes prioritaires :

1. Des données alternatives pour une meilleure prise de décision
Les opérations de paiement mobile, le règlement des factures de services publics et les habitudes de comportement fournissent des informations plus complètes et plus précises sur la solvabilité des clients ne disposant pas d'antécédents de crédit officiels.

2. Des sources de financement diversifiées et moins coûteuses
En 2024, JUMO a lancé la première titrisation adossée à des actifs (ABS)de monnaie électronique en Afrique, en partenariat avec Standard Bank. Cette innovation, qui devrait profiter à plus de 500 000 entrepreneurs, permet d’accéder à des taux d’emprunt plus bas directement via des appareils mobiles.

3. Éducation financière intégrée
La culture financière est l'un des facteurs les plus déterminants pour un endettement responsable. Chez JUMO, nous intégrons l'éducation au crédit directement dans nos interactions avec les clients, afin d'aider les emprunteurs à renforcer leur confiance et à améliorer leur situation financière.

The future of responsible digital credit in East Africa

The future of digital credit in East Africa is about meaningful growth, growth that puts people first. This includes using alternative data responsibly to broaden access, ensuring lending remains clear and transparent, establishing harmonised regulation across markets, and investing in customer education. It also requires strong collaboration between regulators, fintechs, banks and mobile money operators to build an ecosystem that truly works for consumers. As digital credit becomes part of everyday life, the choices we make today will determine whether it supports inclusion or deepens existing gaps. At JUMO, our commitment to fairness and transparency guides every decision, and being named FinTech of the Year at the 2025 Digital Impact Awards Africa reinforces that responsible innovation is both possible and powerful.Why responsible digital credit matters to me

Working in financial services across East Africa has shown me that credit is more than just a product; it’s often the bridge that keeps dreams alive. I’ve met entrepreneurs who rely on small, timely loans to keep their businesses running, farmers who borrow to secure essential inputs, and parents who use digital credit to keep their children in school. These experiences make one thing clear: responsibility is not optional. Financial inclusion should uplift people, not expose them to new risks. As JUMO expands across the African continent, we remain focused on one core mission, building financial services that are accessible, ethical and genuinely empowering.